Fintech-underretning: Hvornår skal nye tjenester godkendes?

Fintech-branchen har de seneste år oplevet en eksplosiv vækst, hvor nye, innovative tjenester konstant ser dagens lys. Fra mobile betalingsløsninger til avancerede investeringsplatforme udfordrer fintech-virksomheder de traditionelle finansielle aktører og tilbyder forbrugerne mere fleksible og brugervenlige alternativer. Men med innovation følger også krav om regulering og myndighedsgodkendelse, som kan være en afgørende faktor for, hvor hurtigt og succesfuldt nye fintech-løsninger kan komme på markedet.

For mange iværksættere og virksomheder i fintech-sektoren kan det dog være svært at gennemskue, hvornår en ny tjeneste faktisk kræver formel godkendelse fra myndighederne. Grænsen mellem det innovative og det regulerede kan være flydende, og både små start-ups og etablerede aktører risikerer at overse væsentlige lovkrav i jagten på at være først med den næste store idé.

I denne artikel dykker vi ned i, hvorfor regulering spiller en central rolle for fintech-innovation, hvornår nye tjenester skal godkendes, og hvordan du bedst forbereder din løsning til myndighedernes krav. Vi ser også nærmere på gråzoner og undtagelser, så du undgår faldgruberne og kan navigere sikkert i fintech-landskabet.

Reguleringens betydning for fintech-innovation

Regulering spiller en afgørende rolle for fintech-innovation, da den både kan fungere som en drivkraft og en barriere for udviklingen af nye tjenester. På den ene side sikrer regulering, at teknologiske løsninger inden for finanssektoren lever op til krav om forbrugerbeskyttelse, datasikkerhed og finansiel stabilitet.

Dette skaber tillid hos både brugere og investorer og kan dermed fremme udbredelsen af innovative løsninger. På den anden side kan komplekse og restriktive regler gøre det vanskeligt for startups og mindre virksomheder at komme ind på markedet eller hurtigt tilpasse sig nye teknologiske muligheder.

For mange fintech-virksomheder handler det derfor om at finde balancen mellem at overholde gældende regulering og samtidig fastholde en agil og innovativ forretningsmodel. Reguleringens udformning og implementering har således direkte indflydelse på, hvor hurtigt og effektivt nye fintech-tjenester kan udvikles og bringes på markedet.

Hvornår kræver nye fintech-tjenester godkendelse?

Nye fintech-tjenester kræver typisk godkendelse, når de falder ind under finansiel regulering, som for eksempel betalingstjenesteloven, hvidvaskloven eller reglerne om investerings- og låneformidling. Helt overordnet skal en fintech-virksomhed søge godkendelse, hvis tjenesten håndterer betalinger, opbevarer eller flytter kunders penge, tilbyder investeringer eller kredit, eller på anden måde påtager sig finansielle mellemmandsroller.

Det betyder, at så snart en tjeneste bevæger sig ud over ren teknologiformidling og begynder at tilbyde finansielle produkter eller services, skal der ofte indhentes en tilladelse fra Finanstilsynet eller en anden relevant myndighed.

Det gælder også, selvom tjenesten kun automatiserer eksisterende finansielle processer eller introducerer nye digitale løsninger. Det er derfor vigtigt at foretage en konkret vurdering af tjenestens funktioner og forretningsmodel for at afgøre, om der er krav om myndighedsgodkendelse, da overtrædelse af reglerne kan føre til alvorlige konsekvenser.

Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle.

Gråzoner og undtagelser: Eksempler fra virkeligheden

I praksis er det ofte svært at afgøre, præcis hvornår en fintech-tjeneste falder ind under kravene om godkendelse, da mange løsninger bevæger sig i gråzoner mellem regulerede og ikke-regulerede områder. For eksempel har enkelte virksomheder udviklet betalingsløsninger, som teknisk set kun faciliterer overførsel mellem eksisterende bankkonti uden at håndtere midler direkte – og derfor i visse tilfælde ikke behøver tilladelse som betalingsinstitut.

Et andet eksempel er tjenester, der analyserer finansielle data på vegne af brugeren uden selv at formidle betalinger eller opbevare data, hvilket kan medføre undtagelse fra visse krav om databeskyttelse og finansiel regulering.

Dog har Finanstilsynet i flere tilfælde truffet afgørelse om, at selv mindre delelementer af en samlet tjeneste kan udløse godkendelsespligt, hvis de reelt set udgør finansielle aktiviteter. Virkeligheden viser derfor, at grænsen mellem innovation og regulering ofte beror på en konkret vurdering, hvor både tjenestens funktion og den praktiske anvendelse spiller en afgørende rolle.

Sådan forbereder du din tjeneste til myndighedsgodkendelse

Når du står overfor myndighedsgodkendelse af en ny fintech-tjeneste, er en grundig forberedelse afgørende for både sagsbehandlingstiden og sandsynligheden for at opnå tilladelse. Start med at kortlægge de relevante reguleringer og krav, der gælder for netop din tjeneste – for eksempel hvidvaskregler, datasikkerhed og forbrugerbeskyttelse.

Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle her.

Udarbejd en detaljeret dokumentation, der beskriver tjenestens funktionalitet, forretningsmodel og risikostyring. Det er ofte en fordel at inddrage juridiske eller regulatoriske eksperter tidligt i processen for at sikre, at alle krav er opfyldt, og at materialet præsenteres klart og struktureret.

Desuden bør du have procedurer og interne kontroller på plads, som myndighederne kan inspicere, samt være forberedt på at svare på opfølgende spørgsmål eller fremlægge yderligere oplysninger. En proaktiv og grundig tilgang kan markant øge chancerne for en smidig og hurtig godkendelsesproces.